EVO真人视讯:银行年终招揽储蓄 储蓄产物花样多

2020-02-27 04:33栏目:财经报道
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银行年末揽储 存款产品花样多

问:哪些银行有按月付息的大额存单?

原标题:银行“靠档计息”定存产品被叫停  ⊙记者 魏倩 ○编辑 黄蕾   临近年末,商业银行揽储大战再度开启。为规范一些非理性的存款“冲时点”行为,监管部门近期有所行动。 上证报记者昨日从沪浙多家银行的相关人士处证实,监管部门近期要求银行暂停新增定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户。  由于支取灵活、付息率较高,近年来“靠档计息”定存产品成为商业银行尤其是中小银行在存款争夺战中的“利器”,但却违反了央行《储蓄管理条例》中的有关规定。  暂停新增“靠档计息”定存产品余额  受访的多位国有大行和城商行相关人士证实,目前他们银行已按要求暂停新增定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户。  所谓“靠档计息”定存产品,主要是指定期类存款提前支取时不按活期利息计算,而是按照最近一档利率计息。如此,储户可以获得更多的存款收益。比如,一张20万元的1年期大额存单,在第10个月被支取,可以按照最近一档9个月利率,再加1个月活期利率来计息。   近年来,商业银行纷纷发行“靠档计息”定存产品来吸收存款。包括:大型银行发行大额存单产品,互联网银行和民营银行推出智能存款产品等,这些产品的特点是可灵活提前支取,不仅收益率高,还可以转让。   但问题在于,如此计息方式,却违反了央行关于“提前支取按活期计息”的储蓄规定,且因定价激进惹来争议。在此之前,民营银行发行的“智能存款”产品,也被监管部门一度叫停。   一家国有大行相关人士向上证报记者表示,这次暂停“靠档计息”定存产品,可能还与监管部门要求降低贷款利率有关。  业内人士称进一步明确规范是好事  “靠档计息”定存产品的出现,源于各银行近年来揽储战的愈演愈烈。  从数据来看,这类产品对银行做大存款规模的拉动作用明显。例如,截至2018年末,微众银行各项存款余额1545亿元,同比增速高达2795%;吸收存款占总负债比例则由2017年的7.27%大幅升至2018年末的74.38%。对于该行存款的大规模猛增,多家投行在研报中将其归功于“智能存款+”产品。  “智能存款+”是微众银行去年9月推出的存款产品,由于利率较高(阶梯利率2.8%-4.5%)、可提前支取靠档付息,在收益和流动性上,完全碾压银行传统定期存款产品,迅速成为“爆款”。此后更被不少网点不足的民营银行效仿,大量相关产品横空出世。  对于这次进一步明确规范,上述国有大行相关人士认为,从存款成本高企、恶性竞争加剧的现状来看,这是一件好事。虽然这类产品为部分中小银行以及民营银行减轻了一定的揽储压力,但同时也给这些银行带来了较高的成本。   截至上证报记者发稿时,部分银行“靠档计息”的智能存款产品依然在售。如互联网银行——百信银行APP中的“智存宝”,是一款5年期定期存款产品,50元起存,年化利率4%,提前支取时靠档计息。而微众银行APP中重新上线的“智能存款”产品,则显示正在维护中。

随着2018年接近尾声,商业银行年末揽储大战再度上演。由于今年银行理财市场不确定性增加,理财产品量价齐跌,各家银行不得不重新扛起“存款”的大旗招揽客户。目前3年和5年定期存款利率已创下年内新高,大额存单的计息方式更加丰富,还有定活两便的智能存款同时满足储户流动性和较高收益的需求。

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定存利率创年内新高

按月付息的大额存单很多银行都是有发行的,类似国有银行和股份制银行一般都是会发行按月付息的大额存单,具体有哪些银行发行大额存单,下面进行分析。

“11月5日至12月31日我行存款利率上浮,1至20万三年3.85%,20万以上三年4.18%。办理业务即可参加抽奖。”上周,刚刚领到部分年终奖的王女士收到华夏银行发来的短信。“我这个月都收到好几家银行短信了。招行是20万3.85%,工行30万才3.85%,广发和华夏都是20万4.18%,但是广发按月付息,华夏到期一次性还本付息。”王女士表示,之前她购买的理财产品比较多,但听说从明年起理财都不保本了,想趁年末利息高把资金归集到一家性价比高的银行存个保本保息的长期储蓄。

工商银行

据融360监测数据,截至11月,银行各期限存款利率中,长期存款利率依然呈现上升趋势,三年和五年定期存款平均利率达到年内最高值,分别为3.303%、3.314%。金融业发达的北京、上海等地区平均利率更高。对此,融360理财分析师杨慧敏指出,这反映出今年银行长期负债压力增大。“今年5月修订的《商业银行流动性风险管理办法》,对商业银行流动性提出了更高的要求,避免过度依赖短期资金支持长期业务发展,要求合理配置长期稳定负债。因此迫于监管指标压力,银行愿意花费更高的成本来吸收长期款。”

根据工商银行当前官网的大额存款数据来看,工商银行发行了两期按月付息的大额存款,分别如下:

大额存单计息方式创新

(1)2018年第一期2年期按月付息个人大额存单,年利率为2.877%,分期付息,20万元资金起存。

对传统银行而言,大额存单在揽储大战中扮演着重要角色。除上调利率,今年大额存单的起购金额档位也更加丰富。此前大额存单起购金额多为20万元、30万元,现在很多银行增加多个档位,针对不同的档位设置相应利率。

(2)2019年第七期3年期按月付息个人大额存单,存款利率为3.988%,付款方式按月付息,起存资金800万元起。

记者在中国银行的网银上看到,一年期大额存单有A、B、C、D四款,起点金额分别为20万、30万、50万、80万,对应的利率分别是2.1%,2.175%,2.235%和2.25%,都是到期一次性还本付息。允许全部提前支取和一次部分提前支取,提前支取靠上一档该行大额存单利率或者整存整取挂牌利率。该行三年期大额存单还有200万一档,按月付息,年利率4%,只能通过柜台销售。不过,在王女士看来,大额存单各档位之间的利率并没有拉开差距,对大资金的吸引力很有限。“买银行理财时,如果5万起的产品利率是3.5%,10万起的利率能到4.5%。而大额存单20万2.1%,80万才2.25%,并没有高多少。”

(3)2019年第五期3年期按月付息个人大额存单,存款利率为3.85%,付款方式按月付息,1000万元起存。

智能存款吸引力大

农业银行

今年以来,不少银行都创新储蓄产品品种,陆续推出了“定期产品活期化”的智能存款。这种存款在原本整存零取的基础上,按照储户存入日期分别计算起息日。储户若提前支取,系统将自动按照起息日,由近及远支取账户中的款项,且将根据支取款项的实际存期挂靠相应的定期存款档期。

根据当前2019年12月份农业银行发行的大额存款当中,按月付息的只有一款。

各家民营银行是力推此类准活期的存款产品的主力军,利率基本在3.5%以上,且很多基本都能达到4%。目前包括微众银行、网商银行、富民银行、苏宁银行等至少10家民营银行正在发行智能存款产品。腾讯微众银行的智能存款存满1个月利率即可达4%,满3个月4.3%,满6个月4.4%,一年以上4.5%。如果2018年12月13日存入12万,98天后取出其中10万,取出部分利息为10万*4.3%/360*98=1170.56元。不过这种准活期存款与传统意义的存款差别较大,目前还没有针对性的法规文件,存在一定的流动性风险。

如上图,这是本月1日发行的,3年期的个人大额存单,大额存单门槛是800万元,大额存款利率为4.125%。

杨慧敏认为,银行存款类产品创新花样迭出主要有两方面原因,一是银行消费金融线上化可以实现较高的贷款利率,让银行能够在负债端承担较高的存款成本,刺激了结构性存款和智能存款等创新揽储方式的出现;二是资管新规和理财新规发布后,银行传统保本理财产品受限,不得不寻找其他可以突破存款利率限制的替代性产品。预计12月普通定期存款利率还会略有上调,各银行相应的存款活动还会有所增加。

建设银行

本报记者 张品秋 J229

根据2019年建设银行的官网,官网并没有显示2019年的大额存单明细,只是显示了2018年第90期的大额存单。

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